Le crédit à la consommation concerne les prêts d'une durée supérieure à 3 mois et d'un montant compris entre 500 et 5000 euros.

Les conditions

Les critères d'acceptation d'un dossier de crédit sont les suivants :

- les revenus
- la présence de personnes à charge
- la situation professionnelle
- le taux d'endettement
- l'ancienneté dans l'emploi
- la capacité d'épargne
- la situation matrimoniale...

Le fonctionnement

L'emprunteur fait une demande orale ou écrite.

Le prêteur fait une offre préalable de crédit qui doit contenir :

- le capital attribué
- la durée du crédit
- le taux nominal Modalité de remboursement
- le TEG
- les pénalités en cas de retards ou impayés
- le coût total du crédit
- les garanties
- le Bordereau de rétractation...

L'emprunteur verse un acompte au départ puis rembourse le reste du capital attribué par mensualités tout en payant un taux d'intérêt qui est la rémunération du prêteur (Reportez-vous à la loi Scrivener et la loi Neiertz pour plus de précisions)

Les sources

Internet
L'offre de crédit sur internet est de plus en plus vaste, il faut en profiter.

+ Vous pouvez comparer de nombreux établissement rapidement
(Essayez notre comparateur de crédit)
+ Vous obtiendrez des informations générales sur les produits proposés
+ Vous pourrez soumettre votre dossier en ligne, si votre dossier est excellent vous pourrez même faire la totalité de la transaction sur le net

- Vous ne pouvez pas vraiment négocier votre contrat
- Vous devrez vous contenter des explications qui sont sur le site


Votre vendeur de voiture
Au moment de l'achat de votre voiture, le vendeur vous proposera certainement une facilité de paiement, certains constructeurs ont leur propre société de crédit, d'autres fonctionnent avec des partenariats. Cette solution n'est pas à écarter à condition d'avoir étudié le marché au préalable.

+ Un seul interlocuteur
+ Moins de formalités
+ Rapidité (le vendeur peut vous dire très rapidement si votre dossier est accepté)
+ Les taux sont déjà négociés et peuvent être compétitifs
+ Dans certains cas, le vendeur compare lui même plusieurs offres de crédit

- Il ne faut pas qu'une offre de crédit alléchante vous fasse acheter une voiture qui est au dessus de vos moyens.
- Les constructeurs affichent souvent des taux intéressants sur le court terme, il faut s'en méfier.


Les banques
Dans les banques classique, il n'y pas vraiment de règles, les taux sont fixés en fonction du marché et il faut vraiment en voir plusieurs pour être sûr de faire le bon choix.

+ Si vous êtes déjà client vous aurez peut-être des taux préférentiels
+ Vaste choix de solutions de crédit
+ Possibilité de demander un prêt personnel

- Long à comparer.
- Procédure indépendante de l'achat de la voiture.


Les sociétés de crédit
Ce sont des spécialistes du crédit.

+ Les taux sont parfois plus compétitifs que ceux pratiqués par les banques, et ce sans négociation !
+ Vous pouvez demander et obtenir votre crédit sur Internet ou par téléphone, sans rendez-vous et sans déplacement.

- Les relations avec la société de crédit se font souvent à distance, il est rare de pouvoir rencontrer physiquement un interlocuteur.

Les règles d'or...

...pour éviter les pièges du crédit :


Comparaison
- Testez plusieurs sources de crédit et comparez le TEG pour un même service.
- Assurez vous que la durée, le montant et le nombre d'échéances sont identiques.


Surendettement
En terme de mensualité, vous devez éviter de dépenser plus de 20% de l'argent qu'il vous reste après avoir payé toutes vos charges incompressibles : loyer, nourriture, transport, crédits. Calculez votre ratio dette/revenu.


La durée
Se méfier des crédits dont la durée excède 48 mois, vous risquez de vous retrouver avec un capital restant dû supérieur à la valeur de la voiture !


L'acompte
Versez un acompte de départ aussi important que possible, cela réduira le coût total du crédit en diminuant les mensualités et même en raccourcissant la durée du crédit.
Les experts préconisent un versement au moins équivalent à 20% du prix de la voiture, cela vous garantit de ne jamais devoir plus que la valeur du véhicule.


Prévision
Planifiez d'utiliser l'argent issu de la vente de votre véhicule d'occasion pour payer l'acompte suivant.