L'assurance d'une automobile ne se limite pas à la souscription d'une garantie obligatoire. Pour être bien couvert, il faut aller plus loin, en veillant à ne pas dépasser votre budget !
Pas question de prendre le volant d'une voiture (ou de tout autre véhicule à moteur) sans disposer d'une assurance ! Obligatoire depuis 1930 pour certains véhicules, elle s'est étendue à tous les engins à moteur en 1958.
Comment se repérer parmi toutes les garanties, formules et options proposées par les assureurs ? Quelle formule (tiers, tous risques...) et quelle(s) option(s) prendre pour bien assurer votre véhicule? Voici quelques conseils.

Etes-vous bien assuré ? La couverture légale

La seule garantie obligatoire en automobile est la responsabilité civile. Elle couvre les dommages matériels ou corporels que le conducteur peut causer aux autres avec son véhicule. Les dommages causés au véhicule assuré ne sont pas garantis.

En général, cette couverture légale est celle proposée dans la toute première formule, la moins chère, appelée "au tiers" par les assureurs. Elle comporte en général trois autres garanties :
- La garantie « défense recours » : l'assuré sera défendu en cas d'accident responsable et obtiendra réparation si un tiers lui cause des dommages.
- Une assistance au véhicule, 24h/24, 7j/7 sans franchise kilométrique en cas de vol ou d'accident mais généralement avec une franchise de 50 km en cas de panne.
Et bien souvent
- La garantie « corporelle conducteur » qui indemnise les dommages subis par le conducteur jusqu'un certain plafond (inscrit au contrat).

Une version légère pour des véhicules à faible valeur (de plus de 15 ans) ou des petits budgets. C'est donc une couverture minimale qu'il est parfois préférable de compléter par des options adaptées à vos besoins.

Et les autres formules ?

Deux autres formules sont souvent proposées avec plus de garanties que la formule au Tiers

Souvent appelée « tiers confort » ou « tiers vol », cette formule couvre en plus le bris de glace, le vol du véhicule, l'incendie, les catastrophes naturelles et technologiques et les attentats. La garantie « force de la nature » peut être également comprise. Une formule pour une protection plus complète et plus sécurisante notamment pour les véhicules de plus de 10 ans.

La formule « tous risques » très protectrice permet de couvrir l'assuré pour la quasi-totalité des accidents ou incidents qu'il pourrait subir (accident responsable, choc contre un poteau, accident avec un tiers non identifié ou non assuré, collision avec un animal sauvage, dégradation du véhicule sur un parking.). Une formule pour une protection très complète, fortement conseillée pour les personnes soucieuses d'être bien protégées et pour les propriétaires de véhicules récents ou encore bien côtés.
Suivant le type de formule que vous choisissez, l'âge de votre voiture et vos besoins, certaines options peuvent renforcer votre couverture. Suivez le guide pour mieux connaître ces options et bénéficier d'une assurance auto vraiment adaptée à vos besoins.

Les options bien utiles

Les dommages corporels du conducteur. Lorsqu'elle est proposée, cette option offre une indemnisation plus élevée que celle de la formule (si celle-ci en comprend une, bien évidemment). Le conducteur est indemnisé selon le montant prévu au contrat, en cas de blessures, d'invalidité ou de décès, consécutifs à un accident, même lorsqu'il est responsable.

L'assistance 0 km en cas de panne (sans franchise kilométrique). Souvent dans la formule d'assurance que vous aurez choisie, vous aurez une assistance avec une franchise de 30 ou 50 km en cas de panne. Cette option vous permet de bénéficier d'une assistance sans aucune limite de kilomètre y compris en cas de panne. Le dépannage sur place et le remorquage de votre véhicule sont également pris en charge. Souvent ce type d'assistance intervient aussi en cas d'erreur de carburant, de crevaison et de perte, casse, vol ou enfermement des clés de votre véhicule (regardez bien le détail de cette option). Chez certains assureurs, l'option comporte également le prêt d'un véhicule de remplacement qui est amené à votre domicile ou sur votre lieu de travail. Et il peut également prendre en charge le retour du véhicule de prêt.

Les options selon vos besoins

Valeur à neuf. Cette option est réservée aux véhicules neufs de 1 à 5 ans à compter de leur date de 1ère mise en circulation, souvent assurés en formule tous risques. Pendant les 5 ans suivant la souscription de cette option, vous pouvez bénéficiez du remboursement du prix d'achat de votre véhicule s'il est détruit totalement à la suite d'un incendie, d'une explosion, d'un accident ou d'un vol.

Les pannes mécaniques. En cas de panne de votre véhicule, les frais de réparation liés à sa remise en état sont pris en charge (pièces et main-d'oeuvre comprises). Les pannes garanties sont généralement celles liées au moteur (y compris carter et culasse), aux composants électriques et électroniques, aux systèmes d'alimentation, d'injection et d'échappement. Mais attention, cette option dépend du type de véhicule, de son âge et du contrat de l'assureur.

Vos effets personnels sont garantis en cas de dommages, de vandalisme ou de vol ou de votre véhicule. Un plafond de remboursement est systématiquement mis en place (à vérifier dans votre contrat). A noter : les GPS, lecteur DVD et MP3, appareil photo.. sont souvent considérés comme des effets personnels. En revanche, les objets professionnels ne le sont pas. Une option pour ceux qui se déplacent souvent.

La protection juridique. Votre assureur vous propose assistance et conseils juridiques, généralement par téléphone. Il se charge de votre défense et protège vos intérêts lors des différents litiges liés à votre véhicule (achat, vente, entretien, infractions au code de la route...). Il prend en charge les frais et honoraires liés à votre litige selon des montants fixés dans le contrat. Une option pour avoir l'esprit libre en cas de litige.

Alors, avant de souscrire, informez-vous bien sur les formules, les garanties et les options car il existe des différences non négligeables d'un assureur à l'autre.

Bonne route et roulez tranquille.

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