L'assurance automobile constitue une part non négligeable du budget automobile de chacun. Force est de constater que les tarifs entre les différents acteurs du marché varient assez fortement selon les conducteurs et les véhicules. Comment les différences s'expliquent-elles ? Comment la prime d'assurance automobile est-elle réellement calculée par les assureurs ? Quels sont les éléments pris en compte pour élaborer un tarif d'assurance ? Décryptage du calcul d'une prime d'assurance automobile.

Quels sont les principes de calcul d'une prime d'assurance automobile ?

La prime d'assurance représente la somme annuelle que vous payez auprès d'une compagnie d'assurance pour être couvert en cas de sinistre automobile.

Les tarifs d'assurance automobile sont libres. Ils sont établis à partir de statistiques qui portent sur le nombre et le coût des accidents. Chaque société d'assurances étudie les caractéristiques de ses propres assurés et procède à des études de marché. La cotisation d'assurance n'est donc pas la même pour tous les véhicules ni pour tous les assurés. L'assureur calcule la prime qui doit être payée par l'assuré pour se voir garantir un risque. Ce calcul est basé sur des paramètres à la fois techniques et commerciaux.

La prime d'assurance est composée de différents éléments :
- la « prime pure » : il s'agit d'évaluer le montant attendu en terme de sinistres pour une période d'assurance. Cette évaluation est réalisée sur la base de statistiques sur la fréquence et le coût moyen des sinistres.
- la marge (ou chargement de sécurité) de l'assureur,
- les frais de gestion des sinistres
- les frais commerciaux (rémunération des réseaux d'agents ou de courtiers).

Puis, cette prime dite « technique » est modifiée en fonction de la politique commerciale de chaque société d'assurances. Des ajustements sont réalisés selon les profils de clientèle et le positionnement concurrentiel souhaité par chaque société d'assurance. Des tarifs attractifs seront donc proposés aux profils ciblés et à l'inverse des tarifs « dissuasifs » seront proposés aux profils moins désirés.

Chaque assureur évalue un même risque différemment suivant ses propres statistiques et méthodes de tarification. Les tarifs varient donc d'un assureur à l'autre.
Généralement, les tarifs les plus compétitifs et les plus bas sont proposés par les assureurs qui compressent leurs frais de gestion, notamment les assureurs en ligne qui n'ont pas de réseau physique à rémunérer.

Quels sont les éléments demandés par un assureur pour calculer la prime d'assurance automobile ?

Voici généralement les principaux critères qui vous sont demandés lorsque vous souhaitez assurer votre véhicule et qui permettent aux assureurs de calculer votre prime :

-Les caractéristiques du véhicule : sa marque, sa puissance fiscale, son ancienneté, le coût des réparations.

-Le lieu d'habitation du conducteur du véhicule : le territoire national est découpé en zones déterminées en fonction de l'intensité de la circulation, du nombre d'accidents, du nombre de vol.

-Le lieu de stationnement : garage ouvert ou fermé, voie publique .

-L'usage du véhicule : il existe différents usages du véhicule, le plus courant est l'usage privé et trajet / travail. Il existe également d'autres usages : privé seul, professionnel.

-Le ou les conducteurs du véhicule : conduite exclusive ou plusieurs conducteurs autorisés.

-Les garanties : assurance au tiers, au tiers vol/incendie ou tous risques.

-Le kilométrage parcouru chaque année : plusieurs assureurs proposent désormais une assurance auto au kilomètre, « le Pay as you drive » (vous payez selon le nombre de kilomètres parcourus) ou bien des forfaits kilométriques annuels.

-L'âge, le sexe et l'ancienneté du permis : les jeunes conducteurs (souvent entre 18 et 20 ans) qui viennent d'avoir le permis, provoque deux fois plus d'accidents qu'un conducteur qui a son permis depuis une dizaine d'années.

-Le bonus/malus : il s'agit d'un élément important dans la prime d'assurance. Ce coefficient reflète l'historique et le comportement de l'assuré en tant que conducteur.

-Les antécédents d'assurance : c'est-à-dire le « passé d'assurance » du conducteur : le nombre de sinistres, responsables ou non, les suspensions de permis.

-Certains assureurs utilisent encore d'autres critères : la propriété ou non du logement, le type de logement, l'âge des enfants, la profession ..


Surtout n'hésitez pas à comparer les tarifs et les garanties proposés par les différents assureurs. En fonction de vos besoins et de votre profil, vous pourrez faire de réelles économies.

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